拓展跨境保险，构建康养生态圈

12月1日，“2024三亚·财经国际论坛暨第四届三亚财富管理大会”在三亚举行。

探索建立与国际商业保险付费体系相衔接的商业性医疗等保险服务，支持保险业金融机构与境外机构合作开发跨境医疗保险产品，是海南自贸港保险业探索发展的重要方向，但实践中尚存在配套政策不完善、监管规则未明确等问题。探索可行的制度创新，促进国内国际保险机构的交流，发挥三亚在健康管理和养老服务中积累的优势经验，有助于提升跨境保险产品创新及跨境协调水平。

本场《拓展跨境保险，构建康养生态圈》发言，发言嘉宾为:

商敬国，中国保险资产管理业协会和中国精算师协会联合党委委员、中国精算师协会副秘书长

万 群，恒安标准养老保险有限责任公司董事长

郑常勇，大家保险集团临时财务负责人、战略总监、大家养老保险股份有限公司拟任临时负责人

李乐文，毕马威金融服务合伙人、毕马威中国保险业主管合伙人

以下为部分发言实录，投资界整理:

商敬国:我们的话题为拓展跨境保险构建康养生态圈。探索建立以国际商业保险付费体系相衔接的商业性医疗等保险服务，支持保险业金融机构与境外机构合作开发跨境医疗保险产品，是海南自贸港保险业探索发展的重要方向，这个已经写进文件了，所以今天围绕的话题，今天的四位嘉宾包括我做一个讨论。首先我先说说我的观点，依次请三位嘉宾就这个话题大家说一下自己的观点。

我想说的是关于跨境医疗领域保险，既然已经写进文件了，说明还是国家鼓励的，但是怎么落地，这个确实是一个我的理解是一个挺超前的政策。首先医疗保险就是很复杂的，医疗保险在我们国内其实说商业医疗险，不是说医保，医保在我们国家发展的越来越快，越来越完善，商业保险是特别的滞后，可喜的是最近国家医保局对于发展商业医疗保险有特别积极的态度，并且有国家医保局副局长公开说商业医疗保险是发展比较慢的，没有跟上基本医保。所以今天讨论这个话题我觉得和我们的大家政策环境也越来越契合，在早些年讨论我们是一个无解的话题。但是现在不一样，从政策环境来看，特别和海南自贸港的政策已经写入政策的跨境医疗，因为你要发展跨境医疗，首先我们国内有商业医疗险，否则很难谈上跨境衔接，我先谈谈我个人的看法。

一个是在跨境医疗险上，顶层设计我们说其实海南自贸港是一个顶层的设计，我觉得还是要具体化，我们把它分解，分拆看，它到底是一个，包含哪几个方面，我的理解是，它应该包括支付加服务。支付我们说可能要有支付，怎么支付。第二个就是医疗服务，医疗服务其实海南特别是三亚在医疗服务端还是有一些尝试，包括我们看海南的乐城，医疗先行区其实也是一个把药品和相关的服务能够慢慢的在海南，能够早于其他的地区，把一些先进的药品引入进来。第一个说到支付，我想支付，既然海南自贸港提到了商业医疗，第一个就是支付的，我觉得是它的中心化。

医疗服务，我们知道这个是一说大家都明白到底是国内的医生在这提供医疗服务，还是国外的医生提供服务，这个大家比较容易理解。但是支付，我想这是一个必须要解决的问题。其实说到支付就是说到商业医疗保险，因为商业医疗保险的供给方，保险公司是最主要的支付方，就是说经营商业医疗保险的保险公司，它应该成为一个支付的中心。我们要发展这个跨境医疗，要由保险公司干这个事情，不管是国外的还是我们国内的保险公司，保险公司要有一个生态在海南有一个支付功能的行业存在。

第二个，医疗服务，我们说跨境医疗，医疗服务的内容，跨境医疗服务其实是这个可以很多的探讨，我们国内有很多医疗的资料，海南是有一部分，但是更多的在一些海南以外的省市，包括北京、上海特别优质的医疗资源，它的自由流动应该是支撑跨境医疗险的一个很重要的方面。特别是我们看到如果有形的，有的医院在海南建一些分院，这还是有一个趋势的，包括政策的支持。但是这种有形医疗服务的供给其实是远远不够的，现在就遇到一个问题，比如说在海南的一些享受乐城的先进药品的服务，但是他人必须到海南来享受服务。这使得成为一个不应该增加的一个成本。还是强调它的有形。但是无形医疗的服务，我觉得应该是我们以后鼓励的方向，使得它不再局限于一个物理的存在。这个是未来我们需要解决的。

第二点我要说的是，自贸港怎么支持跨境医疗，相关产业怎么优先支持，还是两个方面，一个是支付，怎么把支付做起来，必须有支付方，没有支付方相当于没有需求。支付方第一个就是我们知道现在的金融业的开放也是大门越开越大，但是在金融业里面有一个特殊的存在，健康险公司，它是做保险公司的一类的存在，我们知道国外的保险公司还是有很大的名气，特别是美国，他们的五百强的前几名好多的企业都是保险公司，联合健康这样的公司其实名气很大。

像这种国外的公司如何引进比如说海南，这是一个很现实的选择，很可行的选择。如果说我们在一些医疗政策上配套的话，一些跨国的保险公司，专业的公司在海南能够落地，是我们看得见可实施的方案。第二个支付方案，第三方管理供应商，我们知道在一些发达国家像美国，蓝十字这样的组织，有它的中间起到一个撮合的作用。这样的组织其实也是可以借鉴的，比如说在海南。第一个说到支付方。

第二个说到服务方，我们知道乐城医疗先行区其实是可以在它基础上再扩容，再进一步的扩大它的容量，不仅是乐城，比如说整个海南岛，我们可以和乐城一样的政策，不光是药品，药品是我们现在比较容易操作的，这种进口药，但是另外一方面，医疗服务，比如说在国外的医生，他能不能在我们海南岛执业这也是现实的，还要有相应的服务，是不是在海南岛能够比较便利的去执业，我觉得这个也是一个可以探讨的问题。

第二个医疗服务人才，这要有一个发展的规划，因为在海南我们必须有一项自己的强项，我们在医疗哪一块，比如说医疗人才，我们知道医疗需要的服务人才不可能都是从境外流入的，这是不可能的，但是也基本的医疗服务其实海南岛有条件培养一批这样的医疗服务的人才。不同层次的，包括医护人员，这些我觉得都可以在海南作为一个切入点。

这就是我对跨境医疗险的几点看法，也供大家讨论。接下来我们请万总发言，有请！

万群:我来自恒安标准养老保险公司，我们到目前为止是唯一的外方的股东是英国的一家到明年，就两百年的历史这么一家专业的投资公司。刚才商秘书长非常专业，讲我们商保的问题，讲海南落地的问题。这次到三亚我其实感受也特别的深，确实是我们中国海南三亚真的是非常的美丽的一块地方。大家来到这之后共同的感受都是想在三亚养老，所以我想康养是我们今天在这个圆桌论坛里不可避免的要去讨论的一个话题。

我想我们自己的朋友，家里人，同时是其实也有不少人在海南执业，要不三亚要不海口要不万宁，在这样的一些地方有买房子。这个想法其实一个是在这养老，另外一个也是希望能够在海南自贸区有一些医疗方面的一些先行先试的政策，能够享受到这样政策的红利。

但是我想在这个过程中我们一直在面对一个问题，就是在海南发展康养这样的一些问题。这个问题在哪呢？我自己的感觉可能不一定特别准确，或者正确。我们很多人其实在三亚或者在海南，其实是一种候鸟式这样的一个旅居，是这样的一个情况。其实真正的说在三亚或者说在海南其他的省市能够一年很长时间的待下来，把家真正的安到这，其实我觉得好像还有多挺大的距离，大家更多的是说冬天海南的气候非常好，我们飞到海南。春天一到，我们又飞走了。

这样的一个情况其实我觉得对海南，尤其在这种自贸区的政策下，发展康养其实是有很大的制约。所以今天的讨论，我也是从我自己的一个角度来谈一些，分享一些我对目前这样一个境况的想法。

我们也有很多的保险公司，一些康养的机构在海南建立了很多的这样一个康养社区，园区也有分支机构，我觉得普遍的感觉就是觉得还是不够，规模也不够大，也不够完整这个体系。所以在这种情况下，我想怎么面对这样的一个困需，未来有哪些方面我们可以去调整，或者去提高。我想从这么主要是三个方面来讲。

一个方面，我想其实要在海南真正的把这种金融包括保险金融，包括财富管理，以及我们的康养要发展起来的话，我特别同意商秘书长讲的要有一个顶层设计，所以我想其实还是需要从一个整体的全面的一个角度来考虑，怎么让更多的机构能够留在这里，能够提供更多的产品和服务，怎么能够让更多的海南省外的人来到海南长期的居住，在这里能够养老。我想一个就是我们可能还是要建立，考虑建立一个要素比较完整的这样的一个金融体系。我说的这个要素完整是什么，因为我看了一下我们海南省目前从保险的角度来说，只有两家机构在海南设立了金融总部，剩下的机构基本上我们在海南社会险大约是15家的分支机构，15家机构在海南设立了分支机构。财险大约14家，还有中介机构。我想这样少的总部的一个机构的情况，其实对海南发展一些特色的产品服务，供给其实是有很大的制约。因为我们知道在中国分支机构大部分其实是一个销售机构。

实它在产品开发，服务的创新方面其实是非常有限的。另外我们也没有看到有海南的外资机构，跨境保险，国际化可能要在总部机构外资机构这些机构做一些更多的拓展。另外康养，它其实有支付方有服务方，其实也需要一些中间方，我们讲的TPA，如果没有这样的一些第三方的这种服务机构，其实在这种支付方，也就是我们普通的老百姓和我们的供给方，包括我们的医院，包括我们的保险公司之间，其实是很难做到一个比较有可持续性的发展。在这一块我们可能也需要在金融机构的生态圈方面去考虑，不仅仅是说保险机构。或者财富管理机构，我们其实是需要很多的第三方做这样的服务。

另外，还是需要有人才，你做跨境保险也好，或者你去做创新也好，这个必须是由人来实施的，我们看到海南有很多吸引人的措施，我想这样的一些措施，能不能够更多的细化或者提供更多的便利。我觉得这是在要素方面，我们的这种总部机构外资机构第三方的服务机构，在人才方面。

另外一点我想是，我们海南其实大家都在讲轻资本，轻资产，在讲轻型化的海南建立自己的金融体系，如果想轻型化离不开数字化、智能化，数据的开放对海南来说也非常的重要。怎么讲呢，我们需要在这样的一个数据的建立，共享，在数据的利用方面要有更多的这样的一些科技的公司来去做这样的一个科技赋能的一个事情。

我觉得只有这样，你才可能在海南轻型化，而且体可以和其他有一个差异化的优势。这块可以考虑做一些试点。我们在海南建一些数字帐户，数字人，数字帐户，其实国家一直在考虑这样方面的一个努力，但是因为海南我觉得一个是自贸港，另外一个它的人口也比较少。其实它是比较适合做这样的一些试点，我们这个数字人，数字帐户我们可以有医保的，我们可以有社保的，我们可以有自己的健康管理的这样一些信息和档案。

我觉得其实在这个方面建起来之后，反过来，对金融机构在这里去建机构，开发产品，提供服务它有非常大的一个吸引力。这是我想简单的讲第一点。

第二点，我想康养这一块我觉得要考虑建立一个更加完善的康养的生态链，现在海南看到很多的房子，但是大部分的都是候鸟式的居住，既然是康养，既然是养老，可能要考虑到老的这个问题。所以，我觉得在康养的这一块我们可能一个方面在医养服务体系方面要有一个连续性的服务体系，我们现在看到有一些医院，但是这个医院肯定是不够的，我们的老人如果在这里居住之后，他有了病可能要有一个急性的治疗在医院，治疗之后还有康复的问题，康复还有一个护理的问题，对很多的老人还有一个养老照护的问题。所以我们需要有一个连续性的这样一个医养体系才能够让人们放心的长期的在海南居住。我觉得这是第一个。第二个医养的等级也要提升，我们现在可能有一些基本的医院，基础的医院或者社区的医院，但是我觉得人老了之后，我们看到斯坦福大学的研究报告基本上在75岁之后就会进入不同等级的失能状态，这个方面的需求是一个非常全方位的需求，同时也是一个要求比较高的需求。

所以，我们除了一些基础的医疗之外，我们还需要更加等级高的，比如说一级二级比较全面的护理，在医院，这是我在建立康养方面，需要在这样的一个医护方面要提供更高水平的一些产品和服务。

第三个，养老要产业化。刚才我们讲要体系化，但是整个养老要产业化，我的理解是这样的，大家会看到我们很多的事情，很零碎大家都在做，感觉做的效果不尽如人意，或者比较无力，养老是很复杂的链条，这里面怎么让做康养的机构做服务的机构，愿意来到海南，我觉得需要考虑养老的产业化。这个产业化有很多的方面。

比如说像我们住宅，我觉得要建立一些适合老年人的住宅产业，或者我们现在的一些住宅要进行一些适老化的改造，这个老人居住的房屋的要求和一个年轻人居住的房屋的要求，它这个诉求一定是不一样的，建了很多面朝大海春暖花开的房子，老年人用起来不方便，或者不能解决老年人的一些问题，我觉得这个房子其实你要发展这样的住房产业，我觉得到了现在这个时代，这个阶段其实也不是特别的适用。像住宅这样的一个老人化的一个改造，或者是老年住宅产业的一个发展。

另外，像这种服务，养老服务的一个产业化，我们的很多子女不在海南，我们把老人送到这，这种日间的照护或者生病的照护，这些方面需要产业化的。这个产业化不是我们，其实很困难，我们现在去找一个合适的护工非常的困难，而且没有标准化，我们非常的担心，恨不得安10个摄象头看看自己家的老人到底有没有得到一个合适的照顾。

所以，我想这种服务的产业化也需要。另外养老设施的产业化，比如说这种老年人，他的吃饭，他的洗澡，他的日常的起居其实也是需要有特定的一些养老服务设施。因为我们是一家外资公司，我们对国外的市场看到的东西更多一点，所以像海外市场尤其是像日本，在养老的这种设施方面，它有很多的专利，有非常精细化的一些发展。所以我想在这一块，尤其是现在智能化的一个发展，日本有这样的专门为老人吃饭的这种勺子的机器人，帮助老人穿衣服的机器人，帮助老人起身的机器人。

像这些方面精细化的管理需要养老的一个设施，这个设施其实也是可以产业化的。另外还有一些更加细致的一些对老人的一个服务，对他们生活质量的提升包括文化生活方面，我们有一些需要照护的老人，我们有一些是活力老人，对于活力老人来说，他可能还需要再就业，我说的再就业就是他需要让自己的退休生活更加的丰富多彩，可能会有一些机构，专门的对老年人的再就业进行一些培训。

有一些老年人他需要旅游，他需要上老年大学，他需要发展自己的一些爱好。这些方面我觉得都可以产业，康养这个方面要全面的完善康养的生态圈，一个要体系化，养老的康养的体系化。第二个就是要在养老方面我们要有一个产业化。

最后一点，我想是讲一下，无论是康还是养，不管是在乐城有多么好的医院或者国外的药品能够进来，其实还是需要有一定的经济实力来支撑这样的一个康养的服务，产品的一个供给。所以，我想养老的金融和养老的服务，养老的产业也要形成一个生态圈。在这个生态圈里面，我自己的想法，我们要发展，比如说以一些长期的养老保险包括长期的护理险，终身的年金保险，特种的医疗保险为基础的，为支撑的为消费基础的这样的一个生态圈。在这个基础上我们发展更多的适合老年人的这样的一个生活的住宅，服务的一些设施。我觉得只有形成一个闭环，我们的老年人才有可能在他需要长期护理，需要照护的时候，他能够有金融的这样有经济实力，来能够提供这样的一个支撑。

所以，我觉得海南其实在康养这个方面要IP化，要形成海南养老的IP，在特色的康养方面，包括一些特种病的治疗，这种慢病的管理我觉得是有条件进行一些康养化的这样一个开发，形成海南特色的这样康养的IP。我想跟大家分享这些，谢谢！

商敬国:谢谢万总我们有请大家保险的郑总，请郑总发言。

郑常勇:大家好，我来自大家保险集团，谢谢财经论坛的邀请，有机会和大家做一个交流。现在老龄化和构建康养的生态圈是一个热门的话题，我们大家保险这几年从2019到现在做了一些积极的探索，我希望有机会和大家谈谈我的体会。

要做好康养的生态圈，我觉得首先要看海南和三亚的优势，还有保险业怎么结合在一起，这是我一直想的事。海南的地理位置，这是全国的独一份是没有人比的，国际旅游岛，未来有将有77个国家，可以享受到免签证的待遇。海南乐城先行示范区，对于康养来讲也是一个很好的赋能。第四个是基础设备和配套服务相当好，我是前天到了，到周边看了看，酒店不用说了，医院来讲就在海棠湾，都有三家已经建成的医院，还有家在建的医院。

康养，这些年泰康、国寿、中国太平都在进行投资，投资量非常的大，基本上有一定的规模，康养的规模都很大。第五个特点就是自由贸易港，今天上午也讲到了有五种便利，这个大家也是特别的期盼的，还有零关税都是大家特别看好的，我们保险也是一样的，有不少的投资，我们刚才讲的国寿，太平，泰康都在投资。

第三个现在保险加服务的模式，现在是寿险业在兴起，从去年开始我们的产品替换，从3.5已经切换到3.0，今年从3.0切换到2.5是对行业的巨大的贡献，帮我们整个的未来的风险释放了很多。

这是产品，基本上差不多的，我们的销售费用也差不多，在客户的利益，是差不多，我们的销售利益差不多的情况下，我们保险的服务特别的重要，寿险特别在康养，健康管理和养老服务方面，应该说都在想办法做了大量的工作。这个情况给大家汇报一下。

再一个就是中央要求金融保险业做好五篇大文章，其中最重要的就是养老的金融，这个大文章。也是有两个，第一个是养老的储备，第二个是养老的服务。

养老储备它不足是全球性的一个焦点，是全球的共性问题，我们养老储备应该也是不够充分的，怎么样为我们十年二十年或者三十年之后养老储备是充分的，足够的，现在要提前规划，提前准备，这也是寿险公司它的使命和初心。

养老服务，现在为什么我们寿险业要做这个事，第一个本身来讲对我们保险有一个很好的赋能作用，有一个很好的话题跟客户长期的沟通，有很好的销售场景，有一个待看参观的过程在，客户密切接触，大家有信任，买保单。同时也是积极响应国家未来的老龄化社会的趋势，把养老服务做好，这也是一个非常重要的一个方面。

第三从长期来看，我们养老事业投资是可以看得到，尽管回报不高，可能是3%，我们也能接受，主要是长期稳定的回报，我们现在养老服务方面做了不少的事。现在大家保险有三条产品线。

第一居家养老，为退休之后的，还有他身体还好能照顾自己的这些人提供一些养老的服务，主要是一些护理的服务和一些康复的服务，这个模式正在探索当中，居家服务。第二个是旅居服务，我们在三亚我们现在建了旅居的服务，希望为我们的活力老人提供候鸟式的养老这个服务，这个积极性的安排投资比较大，现在能不能赚到钱很难说我们也在观察当中。第三个叫诚信社区。这个产品线我们行业里面率先做起来，我们有三个特点，第一个近三甲医院，我们在北京的赴外医院的旁边，一个马路之隔建立很大的社区。这是第一个。第二个近子女，我们在城市的核心中心，子女中午或者晚上来看看，这个模式可以很受欢迎。第三个近人间烟火，我们离公园商店都比较近，都可以出去看看，买买东西。

这里面涉及到投资比较大，投资回报短期内看不到，所以大家一定要在重资产的投资模式下一定还要小心谨慎的。同时在整个的改进过程中，衔点当中，我们在销售当中运营当中碰到很多的挑战，也不是那么容易的一件事情，如果大家有机会可以私下的交流这件事情。

还有一个特征是强监管，我们的监管现在是非常的专业非常的高效也非常的到位，强监管的好处保险业更加的稳健，所以未来我们可以是这个市场当中，最值得信赖的投资机构，最值得信赖的养老服务机构。这是我们为我们的康养创造一些有利的条件。

谈到保险业和海南和三亚的合作，我觉得双方怎么样双向奔赴，怎么样整合资源，怎么样发挥优势，这是我觉得非常重要的一件事。对我们保险企业来讲我们要做的就是三件事。

第一个把社区建设好，第二个运营服务搞好，第三个把全国各地的高精尖客户带过来，促进三亚和海南的消费和经济社会发展。但是本身我们内部的体系我们探索当中是可以实现，也是可以完成的。

最后也同时建议三亚市政府，第一个要积极的完善机构设施和配套服务，特别要把医院办好，这是康养服务的一个很重要的条件，刚才万董事长已经讲到了这个非常的重要。第二个要加大对三亚优势的宣传和推广力度，全国各地的甚至全世界的高精尖客户引进来，要有更多的人气在，这是非常关键的一方面。最后帮我们的保险企业帮我们解决一些新问题，应该给我们提供很好的支持，也拜托三亚市的政府给我们提供非常好的支持，谢谢。

商敬国:下面请李乐文李总发言。

李乐文:我是毕马威的李乐文，负责保险的业务，我之前也是参与到养老这边的工作，包括万总这边当时设立的时候，我们也提供一些帮助，之前我们跟保险合作都是有探讨养老。今天的话题是万总以及郑总都提到很多很好的意见，包括在保险行业的公司的角度出发，我们从金融的角度出发，我们接到几个项目都是跟保险公司探讨未来的一些战略。

康养肯定是他们非常重要的意愿，而且现在谈康养的时候，已经不像我们五六年前谈的比较虚的，我们要进入，进入以后做什么不太清楚。现在可能这几家大的公司都摸索过一条路，大家都知道有几条路要走，有一些有自己的定位我觉得这个也是整体来说，康养的这个行业的一个发展的非常好的阶段。

第二，有非常前沿的一个话题跨境的保险。跨境保险我先说下，我是香港人，四年前和一家保险公司合作过一个项目，类似保险通，最后保险通怎么通。另外我们有一些长辈也慢慢的考虑到在大湾区里面养老。

从这个角度出发看看为什么他们会去，为什么去，第一当然是环境已经非常有比较好的环境硬性条件，第二确实比较近，跟香港。第三大家听到很多大湾区的一些政策出来，包括医疗、包括一些配套、包括他们在比如说在国内大湾区去医院，其实他们可以享受到香港的医疗的一些保障。包括他们有一些数据的分享。这个我觉得有一些保险公司也是非常熟悉的。

我回头想想如果放在我们海南三亚，这个跨境是怎么样，刚才提到大家有一个在海南岛的养老或者康养的一个，不能说痛点，困惑，是说大家有点旅居的感觉，都是来两三个月旅游一下这样子。其实我实话实说我觉得不是一个非常绝对性的大问题，因为海南岛就是有这种特点。

只不过能不能让他多待一点时间，另外，刚才其实郑总有一点非常好的是说，靠不靠近集旅，这个海南岛如果吸引到其他地方的人来，确实是避免不了这种距离感，但是科技能不能解决部分的问题我觉得可以。

第三，实际上在定位来说，我们跨境，有一部分的可能是港澳同胞已经比较熟悉了三亚，但是我也知道比如说海南岛应该有很多的俄罗斯人，也有其他的可能我们其他国家的人，会不会他也是特定客群，这个客群如果我们要吸引他来，我们的配套可能就不仅仅是现在我们比较直白的就是说，我们原来这一套把医疗系统做的很好，媲美很多的大城市，有点像我刚才说的，为什么我们香港有一些老人家愿意去，两个原因。一个是语言有一个好处在海南岛能不能做到这一点，第二医疗的体系，其实大家不管怎么样，还会有一点点大家都觉得心里不踏实的地方，不光我们医疗，中国的医疗系统也还好，可能会有一点不踏实。

我怎么做到也会有一些配套，让他会觉得放心。其实硬性的条件，可能吸引到我们本来没有想到的一些客群，也可以弥补一下我们国内的老人家可能旅居的情况。我自己觉得在海南岛三亚，我们大部分的旅居的一些养老或者康养的人都相对来说，好像刚才万总说比较活力族的老人家，他可能的配套，医疗是一部分，更多是文化娱乐这种事情，让他多待一点时间。

另外康养最后的发展，肯定离不开整个海南岛现在自贸港的发展，跨境保险永远服务于人，人的流动才有跨境，如果不流动也没有跨境，人的流动其实很多的情况下，不仅仅是因为这个地方非常的适合养老，是因为我整个的生命周期里面，需要在海南岛去工作以及以后我也习惯在海南岛在养老这个可能跟经济发展非常有关系。

这个整套的配套，我觉得是要一整个考虑，养老一部分也可以作为辅助经济发展的一个部分，谢谢！

商敬国:谢谢李总，最后一个环节，因为时间也不是很多，我提一个问题，我们知道海南自贸港到明年封关，我们这个话题跨境保险，包括康养生的趋势都是一个很大的话题，说起来其实能说很长，但是我想问一个，比如说在短期内，因为明天我们知道海南封关以后，就是真正的把一些政策就要实施了，短期内提一个建议，比如说海南自贸港在跨境保险和康养这方面，能够切入进去的，从我开始

我觉得这是一个比较宏大的规划，因为海南自贸港需要很多年才能不断的完善，但是从哪开始已经不是理论探讨了，而是我们到底我们短期内能做什么，这让我想到几年出差从英国回来，遇到一个英国人，他去泰国看他的孩子，他孩子学医的，他孩子在泰国实习，到中国来转机，我聊了，他们学医的一个纯外国人会到泰国去实习呢，后来我才了解，泰国医疗的体系非常的国际化，它的认证体系，但是有一点因为我们知道在发达国家都是很贵的服务的成本很高。但是在泰国的清迈，他们的浦东的医护人员都是本地的，并且有很多的像北欧一些国家的一些老人过来养老的。

我们知道养老最担心的就是生病，医疗问题是一个我们绕不开的，并且是像一些发达国家，他们对这种医疗的要求都是比较高的。所以说，既然有很多的发达国家的人去泰国，我在比如说瑞典，我雇不起这种，比如说他是一个慢性病，我雇不起医护人员的，我的收入水平不行，但是在泰国可以雇两到三个。

其实我们国家的，我们也是属于比较人口众多，并且我们的教育、包括在医疗方面我们有很多的医疗每年的毕业生量级都很大，其实在海南自贸港，其实我们是可以在医疗服务方面，其实我们可以在医疗人员，可能在终端或者是低端的医疗人员上我们可以打造自己的优势。其实这也类似于一个跨境服务贸易，我们必须有比较优势，别人才会来。

比如说国外的医疗机构，包括相关的企业保险公司才愿意来到我们这落地，因为我们有落地的竞争优势，不是政策怎么支持，而是提供相关的产业链的服务，使他在这里立得住。我想这种医疗服务，我们知道医疗服务肯定是越来越贵的，我们看英国他们很多的医护人员，他们医生大部分都是从移民过来的，包括亚洲，所以说我觉得如果我们在医疗的人才上，我们能够在这方面占有一个优势，不光是价格优势，品质的优势，我们可以在这一点和全球竞争当中，我们的跨境的医疗保险就有一个很好的基础，我想这一点我们是可以做起来的，这是我提的一个切除点，下面我们交给万总。

万群:我提这么最后的几点建议，第一个我觉得还是要有多元化的市场主体，没有机构没有人所有的规划其实是没有办法落地的，我觉得这块其实可以看一下香港和迪拜的经验，香港有156家授权的机构保险机构，迪拜也有60多家，其中150家和60多家里相当一部分是国际化的机构，我想在这个方面海南想办法鼓励更多的国际化的机构多远化的机构在海南要建总部机构，我觉得这是第一个。

第二个养老要产业化，如果单个的机构来这盖房子或者提供一个设备或者提供一个服务，是很难生存下去的，只有形成系统化的产业化的生态圈，在这个生态圈的机构才有可能生存。海南可以在这个方面有相应的政策来建设产业化生态化，要鼓励海南的产业养老产业要有一个人性化的，精细化的管理水准，要建标注，我觉得中国的养老特别大的问题就是没有标准化。所以需要服务的人也不放心，提供服务的人也没有一个要努力的一个方向，所以我觉得需要一个标准化。

第三个，要在一些，当然你要起步，规划很大，要起步从哪些方面可以起步，我觉得像有一些特色化的东西是可以起步的，包括一些阿尔茨海默症，这种症状的护理，医院，药品是可以的，另外像我们中国比较常见的一些慢病管理，三高乱七八糟的这些病，可以从一些特色开始，特色的护理，医院健康管理机构开始的。我想有一个大的规划，但是也有一个落地的具体的步骤，从一些可行的能够做的事情先开始，慢慢的形成一个体系化的产业化的这样一个生态圈。海南的康养一定有自己的IP，一定有自己的前景。

商敬国:郑总。

郑常勇:商业保险一定有市场的需求。跨境的医疗保险有市场空间的，我是很多年之前在香港工作，那时候香港和深圳两地的房价差别很大，租金差别特别大，物价差别特别大，老人退休为什么不来深圳居住，还有美食，还有比香港好的地方，后来发现一个大的问题，香港有公费医疗，国内医疗非常办法对接，即便跨接也有保险的需求，中国的留学生到国外读书，也是要买医疗保险，这是总的需求是有很大的需求。

第二个，我觉得体量有限，我们从整个的市场容量来讲，是有限的，我们医保太强大了，还有中 美也不能比，中 美没有基本的社保，美国的商业医疗保险特别的发达，容量特别大，我们来讲跟他比差的很远，我们有社保他们没有社保，所有的人通过商业医疗保险解决这个事，两个市场的差异大家要看到。

第三个，医疗保险要客户愿意买，值得买，包括我们的保险的费率条款，包括我们的养老医疗服务，也跟得上，第二个渠道要消除动力，如果没有消除动力这个事很难办下去。去年我和很大的公司建立交流，他们设立四款医疗疾病的保险就是卖不出去，销售机构赚不到钱，没有人销售这个事，这也是一个困难。第三个保险公司医疗险多数是亏的，亏了没有关系，但是带来客户有价值也是可以的，必须是三位一体的因素。

最后跨接医疗保险的创新还是要得到监管的理解和支持。因为监管有监管的规则，有它的底线和红线，如果涉及到资本管制的话更加的麻烦。我觉得这个事一定要反复的讨论和沟通形成共识工作的重要。

最后一点小的建议，对于年轻人来讲，你的身体特别好，你买保险很便宜，有一个很大的杠杆，对已经投保了养老储备的这些老人来讲，完全可以把养老储备用到以后未来的医疗的需求，是可以的，我总觉得大家一定要充分的认识到保险产品的功能和价值。不是保险公司不让你买，你自己来买就对了，的确每个产品不一样意外险，重疾，理财年金每个都不一样，这个有机会大家再交流，我就讲这么多。

李乐文:我从咨询公司第一个想到的是客户群的问题，刚才说在，我一直觉得海南岛其实也不可能吸收所有养老的资源在这边，在国内可能有一些互补的作用。他有做出什么特点，刚才提到有一些地方的有一些国家的人，可能来这边，他更喜欢。如果是我们的客户群定下来以后，有一些工作其实刚才医疗这个体系肯定要做一些调整，其实我觉得最简单从体检开始，大家从体检开始，感受到泰国最开始的时候，老外为什么去，因为体检，他们感受这个医疗系统是可以的，我们慢慢后面还确实有很多国际上的医生去，这个事情是一步一步来，自然而然的接到这个客户群来了，总第一步满足最基本的需求，我们有信心投入，现在大家投入产出，非常的小心，谢谢！

商敬国:谢谢李总，毕马威是做咨询的，这种解决方案我觉得我们短期中期长期，我觉得现在一步比一步更朝前，我觉得海南这个政策，大家越来越能接受，越来越能进一步的能够具体化，能够实施化，我们未来还是有信心的，我们作为保险行业要积极的参与，再次感谢三位嘉宾的参与，谢谢，我们这个环节到这里，谢谢！